El Heraldo del Henares
La competencia que ha surgido tras la reapertura del grifo de crédito, que fue incentivada por las medidas del Banco Central Europeo, ha hecho que los bancos mejoren las ofertas de muchos de sus productos financieros. No obstante, según afirma la última encuesta del Banco de España sobre los préstamos bancarios, los clientes han percibido una suavización en los criterios de concesión, lo que supone que nos es más fácil acceder a la financiación.
Sin embargo, de acuerdo con el estudio de mercado del comparador financiero HelpMyCash.com la mejora en las ofertas no ha resultado en una eliminación de las comisiones. Según este análisis realizado entre los 13 mayores bancos que ofrecen financiación con garantía personal en España, un 73 % de las entidades bancarias nos cobrarán comisiones de estudio y/o apertura al contratar sus préstamos.
Financiación sin comisiones para arrancar el préstamo sin gastos extras
Cabe destacar que, entre los bancos que operan en España, solo el 27 % ofrecen a sus clientes préstamos sin comisiones. Entre ellos destaca la oferta de ING, que nos ofrece un préstamo sin comisiones y sin condiciones adicionales. Del mismo modo, el Banco Cetelem tampoco impone comisiones de estudio ni de apertura a sus clientes.
Otros ejemplos son los de Banco Popular y de Liberbank, que no requieren comisiones para los solicitantes de préstamos. Sin embargo, para poder acceder a estos productos tendremos que ser clientes de la entidad por un período superior a los dos meses.
Un caso curioso es el de Abanca que, a pesar de tener comisiones, renunciará a cobrarlas si no han contestado a la solicitud pasadas 24 horas desde que se llevara a cabo. Además, en caso de que tengamos que asumir el pago de esta comisión del 1,5 %, se trata de una de las más bajas entre las que nos impondrán los bancos, cuya media es de un 2,32 %.
Nuestra vinculación con el banco influye en el coste de las comisiones
A pesar de que la mayoría de los bancos presentan comisiones que no varían en su cuantía independientemente de quién las solicite, más del 26 % de las entidades nos impondrán un coste distinto en función de la relación que tengamos con ellos.
Así, los bancos que ofrecen préstamos tanto a personas que tengan una cuenta corriente en su entidad como a no clientes que los soliciten suelen contar con comisiones fijas. Sin embargo, aquellos que valoran nuestra vinculación con la entidad podrían eliminar esta prima inicial del préstamo si contratamos productos vinculados al contrato del crédito.
Los ejemplos más claros de vinculaciones para la eliminación de las comisiones son los de la contratación de seguros de vida o de protección de pagos con el banco al que solicitemos la financiación. No obstante, la contratación y el uso de una tarjeta de crédito de la entidad también podrían abaratar el coste inicial del préstamo.
Más de la mitad de los bancos nos permitirán financiar las comisiones
Por lo general, el pago de estas comisiones se realiza junto con la primera cuota mensual de nuestro préstamo. Esto puede suponer que el inicio del reembolso de nuestro préstamo se nos haga más difícil, pues deberíamos realizar un pago inicial superior al que vamos a afrontar durante el resto del plazo.
Una opción que presentan el 60 % de los bancos es la de financiar el pago de estas comisiones junto con el total del capital prestado. Este procedimiento permite un pago más bajo en nuestra primera cuota, aunque hará que esta comisión genere intereses durante todo el plazo del préstamo.
Si pidiéramos un préstamo de 10.000 euros a devolver en tres años con un tipo de interés del 8’5 % y una comisión de apertura del 2 %, que supondría un sobrecoste de 200 euros en nuestra primera cuota, pagaríamos 515 euros en lugar de los 315 euros de la cuota habitual de reembolso. No obstante, financiando esta comisión, pagaríamos cuotas de 321 euros durante el plazo pactado con el banco. El aumento del precio final del préstamo sería de tan solo 26 euros, permitiéndonos arrancar nuestro proyecto sin tener que realizar un gran desembolso inicial.
No obstante, desde el HelpMyCash.com recomiendan que financiemos el menor importe posible. De este modo podremos conseguir que nuestro préstamo sea más barato.
